大きな買い物をした時に月の支払い額を抑えるために利用する分割払い。
支払い額や支払い回数を自分自身で決められることや支払いを後回しにして商品を購入できるため、多くの人が利用経験のある支払い方法ではないでしょうか。
ただ、一歩間違えると人生を棒に振ってしまうリスクもあるため、分割払いの利用経験のある方の中には「分割払いはやめたほうがいい」と言う声もあります。
そこで本記事では、分割払いはやめたほうがいいと言われている理由や分割払いをする人の特徴、逆に分割払いをするメリットや後悔しないための注意点などを紹介します。
「分割払いはやめたほうがいい？」と疑問に思っている方は、ぜひ最後まで読んで、今後の参考にしてみてください。
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分割払いはやめたほうがいいと言われる4つの理由
ここでは、分割払いを辞めた方がいいと言われる理由を紹介します。
- 分割手数料がかかる
- 1回の支払額が少なく使い過ぎてしまう
- クレジットカードの場合、審査やキャッシング枠などに影響がある
- お金を使い過ぎてしまい後悔する
それでは、詳しく見ていきましょう。
分割手数料がかかる
分割払いには手数料がかかります。
例えば、楽天カードの場合を例に挙げてみましょう。
楽天カードの場合、2回目までの分割手数料がかからず、3回目以降から手数料が発生します。
具体的には、年率12.25%～15.00%かかります。
では、10万円を分割払い12回で支払いをした場合、どうなるでしょうか？
結論、以下のような結果になります。
つまり、8160円別途支払いが必要です。
月々の負担は減るとはいえ、手数料が別途かかってしまうのは利用者にとって不便と言えるでしょう。
1回の支払額が少なく使い過ぎてしまう
分割払いは月々の負担額は減るものの、それが積み重なると大きな金額になります。
特に浪費癖のある人や借金癖のある人に多いですが、分割払いによる1回の支払額の負担が減ることで「まだお金に余裕がある」と錯覚します。
大学生のための人生とお金によると、「支出を減らすためには分割払いを見直す」ことが大事と言われています。
つまり、分割払いを利用しすぎると、お金を使いすぎてしまうリスクが高まるわけです。
そういったお金を使いすぎてしまった人から「分割払いをやめたほうがいい」という声が多く見受けられます。
クレジットカードの場合、審査やキャッシング枠などに影響がある
クレジットカードの分割払いを多用しすぎた場合、審査やキャッシング枠などに影響が出ます。
分割払いの残高はある種”借金”と言え、分割払いを利用している商品が多ければ多いほど借金をしていることになります。
クレジットカード会社から見て、分割払いが多い利用者は「危険人物」と認識するため、審査が厳しくなることやキャッシング枠を増やせない可能性が高まります。
お金を使い過ぎてしまい後悔する
分割払いの利用者の中には、1回の支払いが少ないのをいいことに分割払いをしてしまい後悔したという人もいます
分割払いは商品代金に手数料が上乗せされるため、結果的にお金を使いすぎてしまうことになります。
分割払いをやめずにやってしまった人の体験談
分割払いをする人の3つの特徴
ここでは、分割払いをする人の特徴を紹介します。
- 現金をできるだけ手元に残したい人
- 一括払いできるお金はないが今すぐ手に入れたい人
- 毎月の返済額・返済回数を選んで計画的にショッピングをしたい人
それでは、詳しく見ていきましょう。
現金をできるだけ手元に残したい人
分割払いをする人の特徴として、支払いを後回しにしたい人が挙げられます。
分割払いは支払い総額を指定した回数に分けてお金を払う方式になるため、一括払いと比較して手元に現金が残りやすいです。
現金をできるだけ手元に残したいという思いが、分割払いで購入するという行動に繋がります。
一括払いできるお金はないが今すぐ手に入れたい
一括払いできるお金はないが、今すぐ手に入れたい人も分割払いを選択する傾向にあります。
例えば、マンションや一軒家、車といった大きな買い物の場合、額が1000万円以上になることが多いため、なかなか一括で購入するのが難しいです。
そこで有効なのが分割払いです。
分割払いにすることで、ローンを組むことができ、一括でお金を払わなくても手に入れることができます。
今すぐ手に入れたいという欲がある人は、分割払いをすることが多いです。
毎月の返済額・返済回数を選んで計画的に買い物をしたい
分割払いをする人の特徴として、返済計画を立てることが挙げられます。
具体的な返済額や回数を選び、月々の支払いを計画的に行いたいと考える人が分割払いを利用します。
例えば、大きな買い物をする前に、自分の収入や支出を考慮し、毎月の返済額を決めることで、無理なく商品を購入することができます。
このように、返済計画を立てて賢く買い物をすることも分割払いを選ぶ人の特徴です。
分割払いをすると信用が落ちる？
結論から言うと、正しく分割払いを利用すれば信用は落ちません。
ただし、以下に該当する場合は信用が落ちるリスクが高まります。
- 返済の滞納を繰り返す
- 返済額が残っているにも関わらず、新規でクレジットカードに申し込む
これらの場合、クレジットカード会社から信用に値しないと認識され、審査やキャッシング枠の付与に悪影響を及ぼします。
くれぐれも分割払いの利用には注意しましょう。
分割払いをする人は頭が悪い？
結論、分割払いを選ぶ人が頭が悪いというわけではありません。
むしろ、いくつかある支払い方法の中から、自分の経済状況に合わせて選択する知恵を持っているとも言え、頭がいいと言えるでしょう。
しかし、注意しなければならない点がいくつかあります。
- 計画性が重要
- 分割払いを利用する際は、返済計画をしっかり立てることが重要です。計画なく分割払いを利用すると、結果的に支払い総額が増加したり、返済に苦しむことになるかもしれません。
- 金利と手数料に注意
- 分割払いには、追加の金利や手数料がかかる場合があります。これらの追加コストが積み重なると、商品価格よりも高い金額を支払うことになります。
- 自己管理能力
- 分割払いは自己管理能力を試される場面です。使い過ぎを防ぐためにも、自分の収入に見合った支払い計画を立て、実行することが求められます。
分割払いを利用すること自体が「頭が悪い」というわけではありませんが、無計画な利用は避けるべきです。
自分の経済状況を正確に把握し、返済計画を慎重に立てることが、非常に大事です。
分割払いの7つのメリット
ここでは、分割払いのメリットを紹介します。
- お金がなくても購入できる
- 毎月の支払額を押さえられる
- 返済までの期間が分かりやすい
- 2回払いなら手数料無料の場合が多い
- 支払金額を調整できる
- 支払い回数を調整できる
- 購入したあとでも分割払いに変更できる
- それでは、詳しく見ていきましょう。
お金がなくても購入できる
分割払いは、一括払いとは違い総額を指定の回数に分けて支払う方法であるため、最終的には総額の支払いを完了させるという前提で商品を購入します。
つまり、支払い総額が全て払い終わっていなくても、商品を手に入れることができるわけです。
例えば、家具や電化製品が急に壊れてしまい、今すぐ購入しないといけないといった場面で分割払いは有効になります。
毎月の支払額を押さえられる
一括払いと分割払いを比較してみましょう。
- 一括払いの場合
- 仮に支払い総額が10万円の場合は、10万円を一気に払う必要がある。
- 分割払いの場合
- 仮に支払い総額が10万円で12回払いの場合は、1ヶ月8000円程度+手数料を払う必要がある。
比べた結果、分割払いの方が1ヶ月単位で見た時の負担が減ると言えます。
返済までの期間が分かりやすい
分割払いを利用すると、返済計画が明確になり、完済までの期間がはっきりします。
これは、金銭管理を容易にし、将来の計画を立てやすくする効果があります。
例えば、12回払いの場合は1年間で完済する計画を立てることができ、月々の支出や必要な金額を明確にすることが可能です。
2回払いなら手数料無料の場合が多い
分割払いは2回払いまでであれば、手数料無料のサービスを設けているクレジットカード会社が多いです。
参考として、2回払いまでであれば手数料無料のクレジットカードをまとめておきます。
- JCBカード
- 楽天カード
- 三井住友カード
- ライフカード
- イオンカード
- au PAYカード
- PayPayカード
手数料を少しでも少なくしたい場合は、分割払いで2回払いを選ぶといいです。
支払金額を調整できる
分割払いでは、支払い金額を調整することができます。
分割払いは何回支払いを行うかを自分自身で決めることが可能です。
よって、月々の支払い金額を自分のお財布状況と相談しながら調節できるので、多少収入の変動があった場合でも対応できます。
支払い金額を調整できるのは、ユーザにとってありがたいですね。
支払い回数を調整できる
分割払いでは支払い回数を自由に調整することができます。
これにより、返済期間を自分の都合に合わせて設定することが可能です。
短期間で返済したい場合や、負担を軽減するために長期間にわたって支払いを行う場合でも対応できます。
購入したあとでも分割払いに変更できる
購入後に財務状況が変わった場合でも、分割払いに変更することができる場合があります。
特に予期せぬ支出が発生した場合に有効で、商品購入時に一括払いを希望したとしても、後から分割払いに変更可能です。
一括払いから分割払いに変更したからといって、お店にバレることや迷惑をかけることもないので、ユーザーにとって安心ですね。
分割払いで後悔しないための3つの注意点
ここでは、分割払いで後悔しないための注意点を紹介します。
- 返済計画を立ててから利用する
- やみくもに分割回数を多くしない
- 分割払いのタイミングを逃さない
それでは、詳しく見ていきましょう。
返済計画を立ててから利用する
分割払いを利用する前に、返済計画を立てることが大切です。
まず、自分の収入や支出を把握し、月々の返済可能額を計算します。
次に、商品の価格や分割払いの条件を考慮して、返済期間や月々の支払額を決定します。
このように計画的に行動することで、後々返済に困るリスクを軽減することが可能です。
やみくもに分割回数を多くしない
分割払いをする際には、やみくもに分割回数を多くすることは避けるべきです。
分割回数が多ければ多いほど、支払う利息や手数料が増え、総支払い額が膨らんでしまいます。
そのため、最低限必要な回数で支払うことが賢明です。
支払い回数をやたら増やすのではなく、支払い能力がどれだけあるかなどを考慮し、適切な支払い回数を選択しましょう。
分割払いのタイミングを逃さない
分割払いは利用タイミングを逃しやすい傾向にあります。
分割払いが利用できるタイミングは以下の2つ。
- 商品の会計時
- 商品購入後、WEBサイト等で支払い方法を変更する時
この2つのタイミングを逃すと、分割払いを利用できません。
基本的にお店の方は一括払いを前提に会計をするため、こちらから分割払いで支払いたいということを伝える必要があります。
分割払いはやめたほうがいいと思う人からよくある質問
最後に「分割払いはやめたほうがいいと思う人」からよくある質問を紹介します。
分割払いって本当に安全なの？
はい、分割払いは安全です。しかし、計画的に利用しないと返済に困ることもあります。返済計画をしっかり立てて利用しましょう。
分割払いを利用すると利息がかかるの？
はい、一般的に分割払いでは利息がかかります。支払い回数や金利を確認して、追加コストを把握しましょう。
分割払いを利用するメリットは何ですか？
分割払いのメリットは、手軽に高額商品を購入できることや、支払い負担を軽減できることです。詳しくはこちらをご覧ください。
分割払いのデメリットは？
分割払いのデメリットは、追加の利息や手数料がかかることや、無計画な利用で返済に苦しむリスクがあることです。
分割払いの返済期間はどれくらいですか？
分割払いの返済期間は商品や契約条件によって異なります。一般的には数ヶ月から数年までの範囲があります。
分割払いの金利はどのくらいですか？
分割払いの金利は、クレジット会社や販売店、商品によって異なります。金利や手数料を確認して利用しましょう。
分割払いの申し込み条件はありますか？
分割払いの申し込み条件は、クレジットカードの利用限度額や信用情報などが影響します。各サービスの条件を確認しましょう。
分割払いの手数料はどのくらいですか？
分割払いの手数料は、商品や支払い回数、クレジット会社の契約条件によって異なります。利用前に確認しましょう。
分割払いを利用すると信用情報に影響がありますか？
分割払いを利用しても、返済が適切に行われれば信用情報には影響しません。しかし、滞納や遅延があると信用情報に悪影響を及ぼす可能性があります。
まとめ：分割払いを闇雲に使うのはやめたほうがいい
本記事では、「分割払いをやめたほうがいいと言われる理由」について紹介しました。
「分割手数料がかかる」「1回の支払額が少なく使い過ぎてしまう」「お金を使い過ぎてしまう」
などの理由から、「分割払いをやめたほうがいい」という声が多いです。
分割払いをやめたほうがいいかどうかを判断する上で、以下の点が重要です。
- 返済計画を立ててから利用できる
- やみくもに分割回数を多くしない
- 分割払いのタイミングを逃さない
上記3つをしっかりと頭の中に入れて、分割払いをやめたほうがいいかどうかを判断しましょう。
